Проблемный кредит (NPL)

Простыми словами

Проблемный кредит — тот, что перестал работать. Клиент не платит месяцами, и рассчитывать на возврат по графику уже нельзя. Точная граница зависит от правил страны и политики компании, но часто это просрочка свыше 90 дней или явные признаки, что долг не вернут.

Как это считают

Главный показатель — доля NPL в портфеле. Условный пример: всего выдано 10 000 000, из них 700 000 приходится на кредиты с просрочкой больше 90 дней. Доля NPL — 7%.

Её смотрят в динамике и по поколениям выдач: какие месяцы и какие источники клиентов дают больше проблемных кредитов.

Почему это важно руководителю

NPL — замороженные деньги. Под такие кредиты обычно создают резервы, они снижают прибыль и мешают привлекать финансирование. С ними нужно что-то решать: работать дальше своими силами, реструктурировать, продать долг или списать. Каждый путь стоит денег и времени, и выбор делают по ожидаемому возврату.

Типичная ошибка

Держать проблемные кредиты в портфеле годами в надежде, что когда-нибудь заплатят. Чем старше долг, тем меньше он стоит и при продаже, и при возврате.

Второй риск — косметика. Частые продления и переоформления прячут NPL в отчёте, но не возвращают денег.