NPL (проблемний кредит)
NPL (non-performing loan) — кредит, за яким позичальник тривалий час не виконує зобов’язань і повернення якого під сумнівом.
Що це простими словами
NPL — це кредит, що перестав «працювати»: відсотки не надходять, борг не гаситься. Найпоширеніша межа — понад 90 днів прострочення, але кредит можуть визнати проблемним і раніше, якщо очевидно, що позичальник не заплатить. Точні критерії задають регулятор і внутрішня політика кредитора.
Як рахують
Основний показник — частка NPL у портфелі. Умовний приклад: загальний портфель 1 000 000, з них кредити з DPD понад 90 становлять 80 000. Частка NPL — 8%. Важливо дивитися і на динаміку: як змінюється частка місяць до місяця і які видачі (за місяцями, каналами, продуктами) дають найбільше NPL.
Чому це важливо власнику
NPL заморожує гроші. Під проблемні кредити формують резерви, вони зменшують прибуток і капітал. Висока частка NPL ускладнює залучення фінансування і насторожує партнерів та регулятора.
Власник вирішує, що робити з такими боргами: продовжувати власне стягнення, передати агентству, продати портфель через відступлення права вимоги або списати.
Типовий ризик
Рахувати частку NPL від портфеля, який швидко росте. Нові видачі ще не встигли прострочитися, тому відсоток виглядає низьким. Чесніше дивитися на когорти: яка частка кредитів, виданих у певному місяці, через пів року стала проблемною.
Докладно в сигналах
- KPI менеджерів у листуванні: що рахувати, а що лише заважаєРахувати в листуванні варто те, що пов'язане з грошима: час першої відповіді, покинуті діалоги, частку доведених до домовленості, дотримані обіцянки та виручку на діалог. Кількість надісланих повідомлень і час онлайн нічого не кажуть про роботу. Показники потрібні для розмови з людиною, а не для покарання, інакше команда гратиме на цифру.
- Служба стягнення та кол-центр у месенджерах: економіка переходу для керівникаПерехід стягнення з дзвінків у месенджери окупається, якщо рахувати його на своїх даних: порівняйте частку додзвону з часткою відповідей, обіцянки з їх виконанням і вартість контакту до та після. Люди відповідають у листуванні охочіше, бо відповідають, коли зручно. Працюйте строго за законом про стягнення та персональні дані своєї країни, почніть із пілота на одній групі.