Боргове навантаження (DTI)
Боргове навантаження (DTI, debt-to-income) — відношення щомісячних платежів за всіма боргами позичальника до його щомісячного доходу.
Що це простими словами
DTI показує, яку частку свого доходу людина віддає на кредити. Якщо половина зарплати йде на платежі, будь-який збій — хвороба, затримка зарплати, непередбачені витрати — швидко веде до прострочення.
Як рахують
Формула: сума щомісячних платежів за всіма кредитами, поділена на щомісячний дохід. Умовний приклад: дохід 25 000, платежі за чинними кредитами 6 000, новий кредит додасть 3 500. DTI після видачі: (6 000 + 3 500) / 25 000 = 38%.
Кредитор задає внутрішній поріг, вище якого не видає кредит або зменшує суму. У деяких країнах розрахунок боргового навантаження обов’язковий за правилами регулятора.
Чому це важливо власнику
DTI — один з найсильніших сигналів ризику поряд із кредитною історією. Людина з ідеальною історією, але з навантаженням 70%, може не витримати ще одного платежу. Контроль DTI захищає портфель від видач, які заздалегідь приречені на прострочення.
Типова помилка
Брати дохід лише зі слів клієнта і не враховувати кредити в інших кредиторів. DTI на папері 20%, а насправді 60%. Друга помилка — рахувати лише платежі за кредитами, забуваючи про ліміти карток, які клієнт може використати будь-коли.
Докладно в сигналах
- Стягнення боргів через месенджери: що працює і де проходить межаУ месенджері служба стягнення часто домовляється легше, ніж по телефону: немає тиску моменту, суму й дату можна перечитати. Працюють ввічливий тон, чіткі суми й дати, домовленість про конкретний день, нагадування напередодні й чесний облік зірваних строків. Керівник відповідає за межу закону: без тиску, погроз, нічних повідомлень і розкриття боргу третім особам.
- Служба стягнення та кол-центр у месенджерах: економіка переходу для керівникаПерехід стягнення з дзвінків у месенджери окупається, якщо рахувати його на своїх даних: порівняйте частку додзвону з часткою відповідей, обіцянки з їх виконанням і вартість контакту до та після. Люди відповідають у листуванні охочіше, бо відповідають, коли зручно. Працюйте строго за законом про стягнення та персональні дані своєї країни, почніть із пілота на одній групі.