Долговая нагрузка (DTI)

Простыми словами

Долговая нагрузка показывает, какая часть дохода уже занята кредитами. Если на платежи уходит почти вся зарплата, новый кредит человек, скорее всего, не потянет — даже если раньше платил аккуратно. В английском показатель называют DTI, в ряде стран — ПДН.

Как это считают

Формула простая: сумма ежемесячных платежей по всем долгам, делённая на ежемесячный доход, × 100%.

Условный пример: доход 50 000, платежи по двум кредитам 15 000, новый заём добавит ещё 5 000. Нагрузка с новым займом — 20 000 / 50 000 = 40%. Компания сама решает, при каком уровне одобрять, снижать сумму или отказывать. В некоторых странах порог задают правила.

Почему это важно руководителю

DTI ловит то, что не видно в одном балле скоринга: клиент может быть дисциплинированным, но уже перегруженным. Учёт нагрузки снижает просрочку и защищает от упрёков в безответственном кредитовании. Это ещё и основа для лимита: свободная часть дохода показывает, сколько клиент реально может платить.

Типичная ошибка

Брать доход со слов клиента и не учитывать долги, которых нет в анкете. Нагрузка получается заниженной, и одобрение выглядит безопасным только на бумаге.

Второй риск — считать нагрузку один раз при выдаче и не пересматривать её при повышении лимита.