Roll rate (paso a un tramo de mora mayor)
El roll rate es el porcentaje de deudas de un tramo de mora que, al cabo de un periodo, pasan al tramo siguiente, con más días de retraso.
Cómo se calcula
La cartera se divide en tramos según los días de retraso, por ejemplo 1–30, 31–60 y 61–90 días. El roll rate muestra cuántas deudas de un tramo están en el siguiente un mes después.
Fórmula: número (o importe) de deudas que pasaron del tramo 1–30 al 31–60, dividido entre el número (o importe) de deudas del tramo 1–30 al inicio del periodo.
Ejemplo ilustrativo: a principios de mes hay 1 000 contratos en el tramo 1–30. Un mes después, 250 de ellos están en el tramo 31–60. El roll rate es del 25 %.
Por qué importa
Es una señal temprana. Lo cobrado habla del pasado; el roll rate anticipa lo que le pasará a la cartera en uno o dos meses. Si crece el roll rate del primer tramo, pronto crecerá la mora profunda y, con ella, los costes y los castigos.
Con este indicador también es fácil comparar etapas y equipos: dónde las deudas se frenan y dónde caen más abajo.
Qué hacer
Calcula el roll rate cada mes en todos los tramos y mira la tendencia, no un valor aislado. Analiza las causas cuando sube: arranque tardío, contactos que no funcionan, promesas sin comprobar o un flujo nuevo de clientes de más riesgo.
Calcúlalo de dos formas, por número de contratos y por importe. A veces pasan pocas deudas al siguiente tramo, pero son grandes.
El error habitual es mirar solo lo cobrado y no notar que la cartera envejece. Entonces el problema se descubre cuando ya es caro corregirlo.
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