Tramo de mora (bucket)
El tramo de mora (bucket) es un grupo de deudas con el mismo rango de días de retraso, por ejemplo de 1 a 30, de 31 a 60 o de 61 a 90 días.
Cómo se ve en la práctica
La cartera se divide según los días de retraso (DPD). Un esquema habitual: pagos al corriente, de 1 a 30 días, de 31 a 60, de 61 a 90, de 91 a 180 y más de 180. A veces los tramos se numeran: primero, segundo, tercero.
Cada día las deudas cambian de tramo. Quien paga vuelve al corriente. Quien no paga pasa, un mes después, al tramo siguiente.
Por qué importa
Los tramos son el lenguaje común del cobro. Permiten comparar periodos, equipos y agencias sobre deudas equivalentes. Decir «recuperamos el 20 %» sin indicar el tramo casi no significa nada: para una mora reciente es poco, para deudas antiguas puede ser un buen resultado.
Sobre los tramos se construyen los indicadores principales: el roll rate, el cure rate y la previsión de castigos. Cada tramo suele atenderlo un equipo distinto, con guiones y reglas propios.
Qué hacer con ellos
Fijar los límites de los tramos y no cambiarlos sin necesidad; de lo contrario, el histórico de indicadores deja de ser comparable.
Asignar a cada tramo una etapa de trabajo, responsables y objetivos, y revisar cada mes el flujo entre tramos.
Contar los tramos por número de contratos y también por importe, porque pocas deudas grandes pueden cambiar mucho el panorama.
Error típico: mirar solo el volumen total de mora. Puede mantenerse estable mientras la cartera envejece por dentro y pasa a tramos profundos, donde recuperar el dinero es mucho más difícil.
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