عبء الدين إلى الدخل (DTI)

ما هو

يبين عبء الدين أي جزء من الدخل مشغول أصلًا بالقروض. فإذا كانت الدفعات تستهلك الراتب كله تقريبًا، فالأرجح أن الشخص لن يقدر على قرض جديد، حتى لو كان منتظمًا في الدفع من قبل. ويُعرف المؤشر بالإنجليزية باسم DTI.

كيف يُحسب

الصيغة بسيطة: مجموع الدفعات الشهرية على كل الديون مقسومًا على الدخل الشهري، مضروبًا في 100%.

مثال توضيحي: الدخل 50 000، ودفعات قرضين قائمين 15 000، والقرض الجديد سيضيف 5 000. يصبح العبء مع القرض الجديد 20 000 / 50 000 = 40%. والشركة هي التي تقرر عند أي مستوى توافق أو تخفض المبلغ أو ترفض. وفي بعض الدول تحدد القواعد سقفًا لذلك.

لماذا يهم

يلتقط DTI ما لا تظهره درجة التقييم الائتماني وحدها: قد يكون العميل منضبطًا لكنه مثقل بالفعل. ومراعاة العبء تقلل التأخر وتحمي الشركة من اتهامها بالإقراض غير المسؤول. وهو أيضًا أساس الحد الائتماني: الجزء الحر من الدخل يبين كم يستطيع العميل أن يدفع فعلًا.

الخطأ الشائع

أخذ الدخل من كلام العميل وتجاهل الديون غير المذكورة في الطلب. عندها يظهر العبء أقل من حقيقته، وتبدو الموافقة آمنة على الورق فقط.

والخطر الثاني حساب العبء مرة واحدة عند المنح وعدم مراجعته عند رفع الحد.