التقييم الائتماني
التقييم الائتماني نموذج يحوّل بيانات المتقدم بطلب القرض إلى درجة تعبّر عن احتمال أن يسدد في موعده، وعلى أساسها يُتخذ قرار الموافقة والمبلغ.
المعنى ببساطة
حين يطلب شخص قرضًا، لا يعرف المُقرض مستقبله. التقييم الائتماني محاولة لتقدير هذا المستقبل بالأرقام. تُجمع بيانات عن المتقدم، ويُعطى درجة، وكلما ارتفعت الدرجة قلّ الخطر المتوقع.
كيف يبدو في الواقع
يأخذ النموذج عوامل مثل السجل الائتماني، والدخل والأعباء الحالية، والعمر، ومدة العمل، وسلوك القروض السابقة. لكل عامل وزن، ومجموعها درجة. مثال افتراضي: من يحصل على أكثر من 700 يُوافَق عليه تلقائيًا، ومن بين 550 و700 يُراجَع يدويًا، ومن دون ذلك يُرفض.
بعض الشركات تستخدم بطاقة نقاط بسيطة، وبعضها نماذج إحصائية أعقد. والمهم في الحالتين أن يُقارَن النموذج دوريًا بما حدث فعلًا: هل سدّد أصحاب الدرجات العالية فعلًا أكثر من غيرهم؟
لماذا يهم صاحب العمل
التقييم يحدد أمرين معًا: كم قرضًا يخرج، وكم منها يعود. نموذج متشدد يضيّع عملاء جيدين، ونموذج متساهل يملأ المحفظة بالتأخر. وتعديل عتبة واحدة قد يغيّر الربح أكثر من أي حملة تسويق.
الخطأ الشائع
بناء النموذج مرة وتركه. يتغير الجمهور والاقتصاد وقنوات جذب العملاء، فيفقد النموذج دقته بصمت. ومن الأخطاء أيضًا الحكم على النموذج بنسبة الموافقة وحدها، دون النظر إلى التأخر في الأشهر التالية.
المزيد في الإشارات
- نظام CRM لفيسبوك: ما الذي يحسمه المسؤول قبل الاختيارقبل اختيار نظام CRM لفيسبوك يحسم المسؤول أربعة أمور: لمن صفحة الشركة ومن يديرها، ومن أين يأتي العملاء — ماسنجر والتعليقات ونماذج الإعلانات وMarketplace — ومن يردّ ما دامت نافذة الرد مفتوحة، وهل يكتب المندوبون باسم الصفحة أم من حساباتهم الشخصية. أما القانونية ومكان حفظ البيانات فتُبحث على حدة: وفق قواعد المنصة وقانون بلدكم ومع محامٍ.
- حرف واحد طوال المدة: كيف ينبغي أن تكون مرافقة نظام CRM بعد توقيع العقدتنجح مرافقة نظام CRM حين يُخصَّص لفريقكم شخص واحد من جهة المورّد طوال مدة العقد: يدرّب، ويجيب في قناة عملكم، ويتذكّر التاريخ. أما طابور الطلبات وتبدّل الوجوه كل ستة أشهر فيكلّفان أكثر مما يوفّران. والعقد الطويل لا يكون مبرّرًا إلا إذا كُتبت فيه مسبقًا القواعد، وعواقب مخالفتها، وطريقة سير الاجتماعات.