Scoring crediticio

En pocas palabras

El scoring convierte lo que se sabe de un solicitante en un número. Cuanto más alta la puntuación, menor el riesgo esperado. A partir de ese número, la empresa decide si aprueba, por cuánto, a qué plazo y con qué tasa. Sustituye la intuición de un analista por una regla que se aplica igual a todos.

Cómo se ve en la práctica

Un modelo toma variables como el historial crediticio, los ingresos declarados, las deudas actuales, la antigüedad laboral o el comportamiento en préstamos anteriores. Cada variable aporta puntos. Por ejemplo, con un corte en 600, un cliente con 640 se aprueba, uno con 580 se rechaza y uno entre 590 y 610 pasa a revisión manual. El modelo se construye con datos de préstamos pasados: quién pagó y quién no.

Por qué le importa al dueño

El corte del scoring es una palanca directa sobre el negocio. Bajarlo aumenta las aprobaciones y el volumen, pero también la mora. Subirlo protege la cartera, pero deja fuera a buenos clientes. Elegir el punto correcto es una decisión de dirección, no solo técnica, y conviene revisarla con datos reales de cobro.

Error frecuente

Construir el modelo una vez y olvidarlo. La población de clientes cambia, los canales de captación cambian y el modelo pierde precisión sin avisar. Otro error es juzgarlo solo por cuántos aprueba, sin seguir qué pasa con esos préstamos meses después. Un scoring se valida con la mora real de los aprobados, no con la tasa de aprobación.