Micropréstamo

En pocas palabras

Un micropréstamo cubre un hueco corto: una factura, una reparación, unos días hasta el sueldo. Se pide en minutos, se decide casi siempre de forma automática y se devuelve de una vez o en pocas cuotas. A cambio de la rapidez, el precio por día suele ser alto y la tolerancia al retraso, baja.

Cómo se ve en la práctica

Un cliente pide 300 a 30 días. La decisión llega en minutos a partir de sus datos y su historial. Al vencimiento devuelve 300 más los intereses y las comisiones pactadas. Si no puede pagarlo todo, a veces se le ofrece una prórroga: paga solo los intereses y el plazo se alarga. Sobre un importe tan pequeño, unos pocos días de retraso cambian mucho la rentabilidad de la operación.

Por qué le importa al dueño

El negocio de micropréstamos vive del volumen y de la velocidad. Cada préstamo aporta poco, así que el resultado depende de dos cosas: que la evaluación filtre bien a quién se presta y que el cobro reaccione desde el primer día de atraso. Un equipo que tarda en contactar al cliente que se retrasa pierde dinero en toda la cartera, no en un caso aislado.

Riesgo habitual

Mirar solo la tasa de aprobación. Aprobar mucho llena la cartera, pero si la evaluación es débil la deuda vencida crece más rápido que los ingresos. Otro riesgo es la cadena de prórrogas: el cliente paga intereses una y otra vez sin reducir la deuda, y lo que parece un cliente fiel es en realidad un préstamo que nunca se cierra. Las condiciones y los topes de coste se regulan de forma distinta en cada país.