Amortización anticipada

En pocas palabras

El cliente devuelve el dinero antes de lo prometido. Si lo devuelve todo, el préstamo se cierra. Si devuelve una parte, después baja la cuota o se acorta el plazo. Los intereses suelen cobrarse solo por el tiempo en que el cliente usó realmente el dinero.

Cómo se ve en la práctica

Ejemplo ilustrativo: un préstamo a 24 meses con un saldo pendiente de 6 000. En el octavo mes, el cliente paga 3 000 además de su cuota. Si se mantiene el plazo, la cuota mensual baja bastante. Si se mantiene la cuota, el préstamo termina varios meses antes. En ambos casos el cliente paga menos intereses, y en el segundo ahorra más.

Algunos contratos incluyen una comisión por amortización anticipada; en otros está prohibida o limitada.

Por qué le importa al dueño

Para el cliente es un ahorro. Para quien presta, son ingresos por intereses que ya no llegarán. Por eso hay que contar con ello desde el principio en el modelo de rentabilidad: una parte de los clientes siempre cancela antes. Además, quienes amortizan antes suelen ser clientes fiables. Conviene retenerlos ofreciéndoles el siguiente producto, no poniéndoles trabas. Si muchos buenos clientes se van antes de tiempo, puede que otro prestamista los esté refinanciando.

Error frecuente

Poner barreras: comisiones ocultas, trámites complicados, confirmaciones lentas. En muchos países el derecho a amortizar antes está protegido, y limitarlo acaba en reclamaciones.

Otro error es recalcular mal los intereses tras un pago parcial. Los clientes detectan esas diferencias enseguida. Las reglas dependen del país, así que conviene revisarlas con un abogado.