Refinanciación

En pocas palabras

Al refinanciar, el cliente no cambia las condiciones de su préstamo antiguo, sino que lo cierra con uno nuevo. Muchas veces el nuevo viene de otro prestamista que ofrece una tasa más baja o un plazo más largo. A veces se juntan varias deudas pequeñas en una sola para pagar una vez al mes.

Cómo se ve en la práctica

Ejemplo ilustrativo: un cliente tiene dos préstamos con una cuota conjunta de 1 500 y una tasa alta. Pide un único préstamo a menor tasa y a más plazo, cancela los dos anteriores y pasa a pagar 1 000 al mes. El prestamista antiguo recupera su dinero antes de tiempo y el nuevo gana un cliente con un historial de pagos conocido.

Que el cliente ahorre de verdad depende de las comisiones del préstamo nuevo y del plazo: una cuota menor durante más tiempo puede costar más intereses en total.

Por qué le importa al dueño

Para una empresa, refinanciar es una forma de atraer clientes que ya demostraron que saben pagar. Para otra, es una pérdida: un buen cliente se va antes de tiempo y se lleva los intereses futuros. Conviene saber cuántos clientes se van así y por qué. A menudo es la señal de que tus condiciones dejaron de ser competitivas.

Error frecuente

Confundir refinanciación con reestructuración. La primera es un préstamo nuevo, a menudo con una nueva evaluación. La segunda es un cambio del préstamo existente por las dificultades del cliente.

Refinanciar a prestatarios que ya no pueden con sus pagos no mejora sus condiciones: solo traslada el problema a un contrato nuevo y a tu propia cartera.