Carga de deuda (DTI)
La carga de deuda (DTI, debt-to-income) es la relación entre los pagos mensuales del prestatario por todas sus deudas y su ingreso mensual.
En pocas palabras
La carga de deuda muestra qué parte del ingreso ya está ocupada por créditos. Si casi todo el sueldo se va en pagos, es probable que la persona no pueda asumir un préstamo nuevo, aunque antes haya pagado con puntualidad. En inglés se llama DTI.
Cómo se calcula
La fórmula es sencilla: suma de los pagos mensuales de todas las deudas, dividida entre el ingreso mensual, por 100.
Ejemplo ilustrativo: ingreso de 50 000, pagos de dos créditos por 15 000 y un préstamo nuevo que añadiría 5 000. La carga con el préstamo nuevo es 20 000 / 50 000 = 40 %. Cada empresa decide a partir de qué nivel aprueba, reduce el importe o rechaza. En algunos países el umbral lo fija la normativa.
Por qué importa a quien dirige
El DTI detecta lo que una sola puntuación de scoring no ve: un cliente puede ser disciplinado y, aun así, estar sobrecargado. Tenerlo en cuenta reduce la mora y protege frente a reproches de crédito irresponsable. También es la base del límite: la parte libre del ingreso indica cuánto puede pagar de verdad el cliente.
Error típico
Tomar el ingreso de palabra y no contar las deudas que no aparecen en el formulario. La carga resulta menor de lo real y la aprobación parece segura solo sobre el papel.
Un segundo riesgo es calcular la carga una vez al conceder el crédito y no revisarla cuando se sube el límite.
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