Полная стоимость кредита

Простыми словами

Номинальная ставка показывает только проценты. Полная стоимость, или эффективная ставка, отвечает на другой вопрос: сколько клиент заплатит всего. В неё входят комиссии за выдачу, обязательные страховки, плата за обслуживание — всё, без чего кредит не получить. В разных странах её называют по-разному, в английском чаще всего APR.

Как это выглядит на практике

Условный пример: заём 50 000 на год под 20% и разовая комиссия 3 000 при выдаче. Клиент получил на руки меньше, а проценты платит со всей суммы. В итоге эффективная ставка оказывается заметно выше 20%. Для коротких займов разница ещё сильнее: небольшая комиссия на срок в две недели, пересчитанная в годовые, превращается в очень большую цифру.

Почему это важно руководителю

Во многих странах кредитор обязан раскрывать полную стоимость до подписания договора, и порядок расчёта задан правилами. Ошибка в расчёте или в том, как цифра показана клиенту, — уже вопрос к регулятору. Кроме того, именно эту цифру клиент сравнивает с предложениями других кредиторов.

Типичная ошибка

Считать, что достаточно указать ставку, а комиссии описать мелким шрифтом. Клиент потом оспаривает условия, и спор обходится дороже, чем выигрыш от красивой цифры в рекламе.

Точный порядок расчёта и раскрытия зависит от страны — его стоит сверить с юристом.