Tasa anual equivalente (TAE, APR)
La tasa anual equivalente (TAE, en inglés APR o tasa efectiva) es el coste total de un préstamo expresado como un porcentaje anual, incluyendo intereses, comisiones y gastos obligatorios.
En pocas palabras
La tasa nominal dice cuánto cuesta el dinero. La TAE dice cuánto cuesta el préstamo. Suma a los intereses todo lo que el cliente paga de forma obligatoria para obtenerlo, como comisiones de apertura, seguros exigidos o gastos de gestión, y lo reparte en el tiempo. El resultado es un solo porcentaje anual que permite comparar ofertas con estructuras distintas. Según el país, recibe nombres como TAE, CAT o costo efectivo total.
Cómo se ve en la práctica
Dos préstamos de 1 000 a un año tienen la misma tasa nominal del 20 %. El primero no cobra comisiones. El segundo cobra 50 de apertura, descontados al entregar el dinero. El cliente del segundo recibe 950 pero paga intereses sobre 1 000, así que su coste efectivo es claramente más alto. En préstamos muy cortos, al anualizar, la TAE puede alcanzar cifras de tres o cuatro dígitos aunque el pago en dinero parezca modesto.
Por qué le importa al dueño
La TAE es la cifra que ve el regulador, la que compara el cliente informado y la que usan los medios. Si la oferta parece barata por su tasa nominal pero cara por su TAE, la empresa pierde confianza y se expone a reclamaciones. Conocer la TAE real de cada producto ayuda a entender qué parte del ingreso viene de intereses y qué parte de comisiones.
Error frecuente
Calcular la TAE con una fórmula propia o dejar fuera gastos que el cliente no puede evitar. La forma de calcularla, qué conceptos deben incluirse y cómo debe mostrarse en la publicidad y en el contrato los fija la normativa de cada país, y conviene revisarlo con un especialista antes de lanzar un producto.
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