تعثر المقترض

ما هو

التعثر ليس مجرد تأخر، بل نقطة يتوقف بعدها الدائن عن انتظار الدفعات حسب الجدول. ويُحدَّد عادة بعدد أيام التأخر، مثل 90 يومًا، أو بحدث معين: أعلن العميل أنه لن يدفع، أو أُشهر إفلاسه.

كيف يبدو عمليًا

مثال توضيحي: تنص القواعد الداخلية على أن التأخر أكثر من 90 يومًا يُعد تعثرًا. في اليوم الحادي والتسعين يُنقل القرض إلى فئة القروض المتعثرة. وإذا نص العقد على ذلك قد يصبح كامل الرصيد المتبقي مستحقًا فورًا.

ثم يأتي الاختيار: مواصلة التحصيل بالجهود الذاتية، أو التنفيذ على الرهن، أو مطالبة الكفيل، أو بيع الدين، أو شطبه.

لماذا يهم

حصة القروض المتعثرة هي المؤشر الأساسي لجودة الإقراض. وتُتابع حسب الدفعات الزمنية: أي نسبة من القروض الممنوحة في شهر معين وصلت إلى التعثر خلال ستة أشهر أو سنة. وهذا يؤثر مباشرة في المخصصات والأرباح وقرارات التقييم الائتماني والحدود.

الخطأ الشائع

تغيير تعريف التعثر ليناسب التقرير: اليوم 90 يومًا وغدًا 120. تصبح الأرقام أجمل، لكن الخسائر الفعلية لا تختفي.

والخطر الثاني قانوني. فعواقب التعثر وإجراءات مطالبة المقترض تتوقف على العقد وقواعد الدولة، لذا يُستحسن الرجوع إلى محامٍ قبل اتخاذ أي خطوة.